Списали и пропали: как наивные должники губят семьи ради халявы

В России число граждан, прошедших через процедуру банкротства, превысило 2,2 млн человек. В 2025 году почти 568 тысяч россиян признали банкротами в судебном порядке, еще более 61 тысячи получили этот статус без суда. Все чаще долги пытаются списать люди младше 30 лет, причем одни идут на это вынужденно, а другие заранее набирают кредиты в надежде обанкротиться и выйти в плюс с учетом всех расходов.

«Кто-то идет в банкротство вынужденно — потому что нечем платить, и это единственный выход, — говорит кредитный эксперт Алексей Светлов. — А кто-то берет кредиты осознанно, чтобы потом обанкротиться. Думают, что с учетом всех расходов выйдут в плюс».

Формально последствия процедуры выглядят не слишком пугающе: повторно объявить себя банкротом можно не раньше чем через пять лет. Суд также может временно ограничить выезд из России, хотя для человека, который и так жил в долг, это далеко не главная проблема. При устройстве на работу бывшему банкроту придется столкнуться с более внимательной проверкой службы безопасности, а в отдельных случаях закон ограничивает возможность занимать руководящие должности.

Сама процедура списания долгов тоже обходится недешево. Если привлекать юристов, расходы могут составить 150–200 тысяч рублей. Но главный удар приходится на момент, когда семье снова срочно понадобятся деньги: на лечение сложной болезни, операцию близкому, обучение ребенка, покупку жилья или машины и даже путевку для всей семьи в санаторий. Вчерашний банкрот обращается в банк, но вместо кредита часто получает отказ.

Банк оценивает не только доход клиента, но и его долговую историю. Если человек однажды не смог рассчитаться по обязательствам, кредитор видит в этом риск повторного дефолта — даже если среди прежних долгов не было банковских займов. Просрочки и микрозаймы дополнительно ухудшают картину, а попытка снова перехватить деньги в МФО после банкротства становится для банка сигналом тревоги на долгие годы.

Схема «набрать долгов, обанкротиться, а затем снова брать кредиты» не работает так легко, как обещают ролики в интернете. Закон действительно разрешает повторно пройти процедуру не ранее чем через пять лет, однако это не означает автоматического восстановления доверия банков. Кредитная история и сведения о банкротстве продолжают влиять на решение кредитора.

В мутной воде активизируются посредники, обещающие исправить кредитную историю и стереть «банкротную метку». Такие услуги могут стоить в два-три раза дороже, чем для обычного заемщика: ипотечные брокеры шутят, что с обычного клиента берут 50 тысяч рублей, а с банкрота — вдвое больше. За попытку оформить ипотеку бывший банкрот может заплатить около 100 тысяч рублей и не получить никаких гарантий.

Ипотечные брокеры на практике сталкиваются с тем, что крупные банки не спешат кредитовать людей, прошедших через банкротство. Помочь могут стабильная официальная зарплата, большой первоначальный взнос и готовность согласиться на ставку выше рыночной, однако даже это не гарантирует одобрения.

«Есть пара банков, которые заявляют, что кредитуют банкротов, — раскрывает изнанку кредитный эксперт Алексей Светлов. — Но условия там жесткие: большой первый взнос, официальная зарплата, ставки сильно выше рынка. А если вы берете ипотеку, но ваши муж или жена проходили банкротство — неважно, сколько лет назад — вы тоже почти всегда получите отказ».

Отдельный риск возникает у тех, кто пытается спрятать имущество перед банкротством. Если выяснится, что процедура была преднамеренной или фиктивной, человека могут привлечь к ответственности, а подозрительные сделки с квартирами, машинами и другими активами — оспорить. Переоформленное на родственников имущество могут вернуть в конкурсную массу и продать для расчетов с кредиторами.