Ловушка захлопнулась: почему МФО теперь прогонят у порога

Легкие деньги до зарплаты внезапно стали непозволительной роскошью для тех, кто привык тушить финансовый пожар бензином. С 1 октября 2026 года МФО не вправе выдавать новый заем с полной стоимостью кредита выше 200% годовых клиенту, у которого уже есть два непогашенных кредита или займа с такой же стоимостью. Переходное ограничение действует до 1 апреля 2027 года и касается только дорогих займов: продукты с ПСК до 200% под запрет не попадают, если заемщик способен их обслуживать.

В расчет берут обязательства не только перед МФО, но и перед банками. Поэтому кредитная проверка учитывает, например, дорогой банковский кредит или кредитную карту, если соответствующее обязательство отражено в кредитной истории. Уже выданные займы правило не затрагивает: если два дорогих долга есть, третий такой заем можно будет оформить только после погашения одного из них.

Гендиректор компании «Финтеллект» Татьяна Волкова считает высокую стоимость микрозаймов одной из главных причин, по которым они становятся опасными для семейного бюджета. Быстро получить деньги при срочных расходах удобно, но затем заемщику приходится возвращать значительно больше первоначальной суммы. Два открытых микрозайма, по мнению эксперта, — уже громкий сигнал пересмотреть свои финансы: если денег регулярно не хватает, третий долг проблему не решит.

Вместо нового договора стоит разобрать семейный бюджет, сократить необязательные траты и по возможности отложить крупную покупку. При необходимости можно рассмотреть помощь близких или банковский кредит с более низкой стоимостью, но сравнивать нужно не только ежемесячный платеж, а и общую переплату.

Впрочем, два дорогих долга не означают автоматический отказ в любом займе. Ограничение касается только нового кредита или займа с ПСК выше 200% годовых. Если стоимость нового продукта не превышает этот порог, запрет сам по себе не препятствует его выдаче, однако кредитор все равно должен оценить, сможет ли клиент обслуживать дополнительные обязательства.

Эксперт по финансовой грамотности и инвестициям «Монтериум» Полина Брежестовская советует смотреть не на рекламную ставку, а на ПСК — показатель, в который могут входить проценты, комиссии, страховые взносы и другие связанные с кредитованием платежи. Самостоятельно подключенные дополнительные услуги включают в расчет не всегда: важно, влияют ли они на получение займа и предложенные условия.

ПСК нужно искать в квадратной рамке на первой странице договора. Там же стоит проверить перечень дополнительных услуг: страхование, СМС-информирование, подписки и юридические консультации способны увеличить расходы заемщика, особенно если он не разобрался, за что именно платит.

Если долговая петля уже затянулась, не стоит закрывать старые займы новыми, особенно когда каждый следующий обходится дороже предыдущего. Брежестовская рекомендует составить список всех кредиторов, остатка задолженности, ставок, дат платежей и просрочек, а затем письменно попросить кредиторов о реструктуризации. Она может предусматривать изменение графика или увеличение срока выплат, чтобы снизить ежемесячную нагрузку. При наличии законных оснований стоит также проверить возможность кредитных каникул.

Рефинансирование способно помочь только при действительно более выгодных условиях. Если доходов объективно не хватает на обслуживание долгов, можно изучить предусмотренные законом процедуры банкротства и заранее оценить их последствия.