Скрытый счёт: за что банки могут поставить крест на кредитах

Эпоха, когда для получения крупного займа хватало хорошей кредитной истории, может уйти в прошлое. Банк России предложил изменить правила оценки заёмщиков и учитывать при расчёте долговой нагрузки не только кредиты, но и некоторые другие обязательства — включая долги за жильё, коммунальные услуги, связь и алименты.

Инициатива вошла в проект основных направлений развития финансового рынка на 2027–2029 годы. Руководство Банка России предлагает учитывать такие задолженности при расчёте показателя долговой нагрузки (ПДН), который показывает, какая часть дохода человека уходит на обслуживание долгов. Чем выше этот показатель, тем труднее заёмщику справляться с новыми платежами.

Однако речь не идёт о каждом просроченном счёте. В расчёт планируют включать неисполненные обязательства, по которым уже открыто исполнительное производство у судебных приставов. Поэтому случайная задержка квартплаты или забытый платёж за интернет сами по себе не должны автоматически закрывать человеку дорогу к кредиту или ипотеке.

Масштабы проблемы велики. В материалах к инициативе говорится примерно о восьми миллионах исполнительных производств по долгам за коммунальные услуги. Общая задолженность за ЖКХ оценивается в 850 миллиардов рублей, а долги по алиментам — ещё в 250 миллиардов.

В Госдуме почву для изменений уже подготовили: депутаты приняли в первом чтении законопроект о передаче бюро кредитных историй сведений ФССП об исполнительных производствах. В перечень попали, среди прочего, алиментные платежи, долги за жильё и коммунальные услуги, а также задолженность за услуги связи.

Новый подход может затронуть граждан, которые и без того испытывают финансовые трудности. Если банки начнут учитывать такие долги, часть людей рискует временно лишиться доступа к стандартным банковским кредитам и обратиться в микрофинансовые организации, где займы обходятся значительно дороже.

Отдельная проблема — обновление данных. Если информация о закрытом исполнительном производстве будет поступать в кредитную историю с задержкой, заёмщик может столкнуться с отказом даже после полного погашения долга.

Пока это только предложение регулятора: банки ещё не обязаны применять новые правила. Для запуска механизма потребуются дальнейшие законодательные изменения и утверждение конкретного порядка расчёта долговой нагрузки.