Ловушка от государства: почему копить пенсию себе в убыток

Многие предпенсионеры искренне уверены, что перехитрили систему. Федеральный закон № 400-ФЗ «О страховых пенсиях» действительно обещает надбавки тем, кто после возникновения права на страховую пенсию сознательно откладывает её оформление: при пятилетней отсрочке фиксированная выплата умножается на коэффициент 1,36, а индивидуальные пенсионные коэффициенты — на 1,45.

На бумаге это выглядит как выгодная инвестиция, но за цифрами скрывается простая арифметика, превращающая такой манёвр в отказ от выплат в пользу бюджета. Старший преподаватель кафедры экономики РТУ МИРЭА Елена Потрясаева без лишних сантиментов разложила математику этих иллюзий.

Пенсия, напомнила она, изначально придумана не как способ «заработать», а как механизм обеспечения нормальной жизнедеятельности человека после окончания трудовой карьеры.

Если ваша законная страховая пенсия составляет 30 тысяч рублей в месяц, то за пять лет добровольной отсрочки вы лишаетесь примерно 1,8 миллиона рублей выплат — без учета последующих индексаций.

Эти деньги не приходят на счёт, не работают на депозитах и не превращаются в лечение, отдых или поддержку семьи — вы просто отказываетесь от них.

«Необходимо учитывать и сумму пенсионных выплат, от которых человек добровольно отказывается на период отсрочки. При оформлении пенсии в 30 тысяч рублей за пять лет гражданин теряет около 1,8 миллиона рублей без учета индексаций. После оформления пенсия действительно станет выше, но потребуется еще несколько лет, чтобы повышенный размер выплат компенсировал эту сумму», — предупреждает Потрясаева.

Повышенная пенсия не начинает приносить выгоду сразу. За годы отсрочки человек вообще не получает пенсионные выплаты, и потом ему нужно прожить ещё достаточно долго, чтобы более высокий размер пенсии хотя бы сравнялся с тем, что было оставлено системе за период ожидания.

При этом никто не может гарантировать, что жизнь окажется без болезней, финансовых потрясений и серьёзных расходов.

Отдельная ловушка — инфляция и упущенные возможности.

Те деньги, которые человек мог бы получать уже сейчас, частично размещать на банковском вкладе, тратить на поддержание здоровья или улучшение качества жизни, в сценарии с отсрочкой исчезают из его личного финансового поля.

Пока одни рассчитывают на будущие надбавки, реальные суммы обесцениваются под воздействием роста цен, а покупательная способность будущих выплат снижается.

Потрясаева подчёркивает: оценивать выгодность отсрочки только по размеру будущей пенсии некорректно. Нужно учитывать ожидаемую продолжительность трудовой деятельности, состояние здоровья, уровень текущих доходов и реальную потребность в дополнительных средствах после достижения пенсионного возраста.

Если человек продолжает работать, имеет стабильный доход и не зависит от пенсии, отсрочка действительно может быть экономически оправданной.

Но если пенсия нужна сразу после возникновения права на неё, более высокая выплата в будущем далеко не всегда компенсирует отказ от получения денег в течение нескольких лет.

На фоне этих расчётов звучит и более масштабная цель — пенсия в 100 тысяч рублей.

Член комитета Госдумы по труду, социальной политике и делам ветеранов Светлана Бессараб в беседе с «Лентой.ру» объяснила, что такой уровень возможен лишь для тех, кто годами получал высокую официальную зарплату и исправно платил значительные страховые взносы.

Для абсолютного большинства граждан, чьи доходы далеки от столичных корпоративных окладов, ставка на отсрочку выхода на заслуженный отдых без просчёта — это риск столкнуться с финансовым разочарованием.