Ловушка захлопнулась: перекрыть старые долги больше не выйдет

Привычная схема выживания для миллионов россиян трещит по швам. Годами люди гасили один заём другим, залезая в долговую яму, но теперь эту практику ограничивают на законодательном уровне: с 1 октября 2026 года микрофинансовые организации не смогут выдать третий дорогой заём подряд, если у клиента уже есть два непогашенных займа с высокой полной стоимостью кредита. При этом само наличие двух микрозаймов ещё не означает автоматический запрет: важна именно их стоимость.

Попытки обуздать растущую переплату начались раньше. Для потребительских займов МФО сроком до одного года с 1 апреля 2026 года максимальную переплату снизили со 130% до 100% от суммы долга. Поэтому при займе в 100 000 рублей общая сумма возврата по новым договорам не может превышать 200 000 рублей. Это правило распространяется на договоры, заключённые с 1 апреля 2026 года; для более ранних договоров действуют прежние ограничения.

Однако потолок переплаты не отменяет ограничение по числу дорогих займов. С 1 октября 2026 года МФО не смогут выдать новый заём с ПСК выше 200% годовых, если у человека уже есть два непогашенных договора с ПСК выше 200% годовых. Правило действует до 1 апреля 2027 года и распространяется на займы, оформленные в разных организациях: МФО должны учитывать сведения из кредитной истории.

С 1 октября в кредитных историях должны стать доступны данные о среднемесячных платежах по займам и их полной стоимости. Поэтому МФО смогут оценивать не только заявку в своей организации, но и дорогие обязательства клиента перед другими кредиторами. Если один из двух действующих займов дешевле порога в 200% годовых, ограничение на третий дорогой заём не применяется.

С 1 апреля 2027 года правило станет жёстче: МФО не смогут выдавать новый заём с ПСК выше 100% годовых, пока у клиента остаётся непогашенный заём с такой же высокой стоимостью. То есть речь пойдёт уже не только о запрете третьего дорогого займа, но и об ограничении одновременного наличия двух займов с ПСК выше 100% годовых.

Здесь важно не путать ставку и полную стоимость кредита. Ставка показывает проценты, а ПСК учитывает общую стоимость займа: проценты, комиссии, платежи третьим лицам и стоимость дополнительных услуг, если они влияют на получение займа или его условия. Поэтому привлекательная ставка в рекламе не всегда означает дешёвый кредит.

ПСК указывают в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора. Перед подписанием стоит проверить, какие услуги включены в договор, и отказаться от ненужных опций, если это не меняет решение о выдаче займа и его условия. К таким расходам могут относиться платные СМС-уведомления, дополнительные сервисы и ускоренное рассмотрение заявки; штрафы и пени также нужно учитывать при оценке возможных расходов.

Формально новое ограничение касается МФО, а не банков. Но банк увидит в кредитной истории действующие микрозаймы и среднемесячные платежи, а затем учтёт их при оценке долговой нагрузки и кредитного риска. Поэтому два дорогих займа не гарантируют отказ, но могут привести к отказу или к меньшей одобренной сумме.