Ловушка для сбережений: почему нельзя продлевать вклад автоматически

Осенью у миллионов вкладчиков заканчиваются сроки депозитов, открытых в период рекордных ставок. Многие по привычке готовы оставить деньги в том же банке, не проверяя новые условия. Однако автоматическое продление договора может обернуться потерей дохода: перед новым размещением стоит сравнить предложения нескольких банков и решить, на какой срок деньги можно оставить недоступными.

Заседание Банка России назначено на 23 октября, а ключевая ставка пока составляет 14% годовых. Ждать решения регулятора можно, но оно не гарантирует более высокой доходности: при повышении ставки банки могут улучшить условия по новым вкладам, а при сохранении или снижении ставки проценты могут не вырасти. Профессор Николай Головецкий из РАНХиГС советует не продлевать договор автоматически на прежних условиях и оценить доступные предложения уже сейчас.

Не стоит ждать до последнего дня. Лучше уже сейчас сравнить предложения нескольких банков и найти вариант под свои задачи. А решение Центробанка станет дополнительным ориентиром, если текущие условия покажутся неидеальными.

В рекламных предложениях важно смотреть не только на крупную цифру процентной ставки. Для сравнения нужно учитывать эффективную доходность с капитализацией — начислением процентов на ранее полученные проценты, — но главным критерием должна быть итоговая сумма, которую банк выплатит за весь срок. Высокая номинальная ставка без капитализации иногда оказывается выгоднее предложения с капитализацией, но меньшим процентом.

Отдельное внимание стоит уделить досрочному расторжению договора. Если при снятии денег раньше срока проценты пересчитают по ставке до востребования, значительная часть ожидаемого дохода может исчезнуть. Поэтому заранее определите, какую сумму можно отложить на несколько месяцев или дольше, а какую лучше оставить в свободном доступе.

Лучше заранее определить, какую сумму можно отложить на несколько месяцев или дольше, а какую лучше оставить доступной. В некоторых случаях разумно разделить накопления: часть разместить на срочном вкладе, а часть держать на накопительном счёте.

При выборе вклада также нужно проверить возможность пополнения, периодичность выплаты процентов и дополнительные требования для получения повышенной ставки. Государственная система страхования защищает средства в пределах 1,4 млн рублей на одного вкладчика в одном банке с учётом условий, установленных законом. Поэтому крупные накопления разумно распределять между банками, участвующими в системе страхования.

Оптимальным может оказаться не депозит с самой высокой ставкой, а сочетание доходности, подходящего срока и возможности быстро воспользоваться деньгами, если обстоятельства изменятся. Часть сбережений можно разместить на срочном вкладе, а резерв оставить на накопительном счёте или другом инструменте с более свободным доступом.

На фоне изменения условий по депозитам часть россиян предпочитает хранить сбережения наличными. Финансовый аналитик Михаил Беляев связывает эту тенденцию с двумя обстоятельствами: ростом потребности в наличных расчётах и опасениями граждан из-за налогообложения доходов по банковским вкладам.

По мнению эксперта, некоторые участники рынка стремятся оптимизировать налоговые расходы и поэтому нуждаются в наличных для текущих расчётов. Одновременно недостаточно понятные разъяснения налоговых правил создают у вкладчиков впечатление, будто налогом облагается вся сумма дохода по вкладу. Однако отказ от банковских депозитов в пользу наличных не защищает сбережения от инфляции и может привести к упущенному процентному доходу.