Своих на мороз: почему банки объявили войну заемщикам

Период высоких ставок по кредитам под 30% годовых и выше медленно отступает в прошлое. Центробанк снизил ключевую ставку до 14%, и у многих заемщиков затеплилась надежда пересмотреть договоры последних лет и уменьшить ежемесячный платеж.

Однако вместо дружеских объятий в отделении банка их часто встречает глухая стена и ледяное равнодушие финансистов. Рефинансирование вновь стало массовым запросом, но банки не спешат идти навстречу своим старым клиентам, предпочитая охотиться за чужими.

Банкиры не хотят терять доходы ради тех, кто исправно платит им годами. Причина проста: в прошлые годы на пике ставок они привлекали вклады под 16–21% годовых, а по этим депозитам до сих пор обязаны платить проценты. Если снизить процент постоянному клиенту, банк уменьшает собственную маржу, ведь депозиты назад не отыграешь.

«Депозиты не рефинансируются. Снижая процентную ставку по действующему кредиту своего клиента, банк урезает собственную маржу. Зато сторонний банк охотно переманит такого заемщика, чтобы получить новую клиентскую базу и продать ему дополнительные сервисы», — объяснила доцент Финансового университета Анна Гамиловская.

Развернулась конкурентная борьба: другие финансовые организации готовы забрать вас к себе, лишь бы предложить платные услуги и страховки. Специалисты напоминают, что падение ставки даже на 1 п.п. способно сэкономить до 10–15% переплаты, но в реальности игра стоит свеч только при разнице от 3–4 п.п., потому что часть выгоды съедают комиссии и допуслуги.

Минимальный порог, при котором имеет смысл браться за калькулятор, — это 1,5–2 п.п. В первую очередь о рефинансировании стоит задуматься тем, кто взял дорогой потребительский кредит или кредитку под 30% годовых и более и исправно выплачивает его не менее шести месяцев.

Главное — не подавать заявки веерным способом во все банки подряд. Лучшие предложения и без того лежат в открытом доступе, а серия отказов может отразиться в кредитной истории и сделать вас в глазах алгоритмов проблемным заемщиком.

Пока финансовая система ищет новые решения, эксперты раскрывают секрет, как сэкономить на долгах даже без нового договора и оптимизировать семейный бюджет. Оказывается, копить деньги дома ради одного крупного закрытия долга — ошибка, которая в итоге приносит выгоду только банкам.

«Частые небольшие взносы более выгодны, нежели накопление средств для единовременного крупного платежа. Каждый внесенный рубль сразу же снижает базу для расчета процентов, в то время как откладывание денег означает, что они продолжают „работать“ на банк, не принося никакой выгоды владельцу», — предупреждает экономист Финансового университета Александр Кудряшов.

В этой ситуации эксперты советуют сперва сосредоточиться на наиболее обременительных займах — кредитных картах и потребительских кредитах с максимальными ежемесячными платежами. Лишь потом, когда нагрузка уменьшится, можно переходить к длинным ипотечным обязательствам и выстраивать дальнейший график гашения долгов.