Кормушка захлопнулась: почему теперь не дадут третий займ

Эпоха легких денег и бесконечной долговой кабалы уходит в прошлое. С 1 октября 2026 года МФО не могут выдавать новый дорогой заем человеку, у которого уже есть два непогашенных займа или кредита с полной стоимостью кредита выше 200% годовых. Это первый этап изменений, предусмотренных федеральным законом № 545-ФЗ.

Но запрет не абсолютный: он касается именно займов с ПСК выше 200% годовых. Если стоимость нового займа не превышает 200%, оформить его по-прежнему можно при достаточном доходе для обслуживания обязательств. Поэтому фраза о том, что третий займ нельзя получить ни под каким предлогом, вводит в заблуждение.

Обычных банковских кредитов это ограничение не отменяет: в расчет попадают любые два непогашенных договора с аналогично высокой полной стоимостью кредита, заключенные с банком или МФО. При этом набрать третий дорогой микрозаем в другой организации тоже не получится — правило распространяется на общую долговую нагрузку заемщика.

При этом аппетиты микрофинансовых организаций урезали еще раньше, установив потолок переплаты. Для займов сроком до одного года максимальная переплата не может превышать 100% от первоначальной суммы: взяли 10 000 рублей — вернуть с учетом процентов и предусмотренных законом платежей придется не более 20 000 рублей. Предельная ставка по-прежнему составляет 0,8% в день.

Впрочем, это только начало реформы. До 1 апреля 2027 года действует переходный период, а затем правила станут строже: новый заем с ПСК выше 100% нельзя будет оформить, пока у клиента остается непогашенный заем с такими же условиями.

Тогда же появится обязательный трехдневный период охлаждения: после полного погашения дорогого займа следующий нельзя будет оформить раньше четвертого дня. А обещанный обмен сведениями между кредиторами и бюро кредитных историй должен упростить проверку действующих обязательств и усложнить сокрытие второго займа.