Хитрый трюк с 1000 рублей: как переиграть банки до 23 октября

До заседания Банка России 23 октября вкладчики могут заранее подготовиться к возможному изменению ставок по депозитам. Один из вариантов — использовать так называемую «лесенку вкладов», рассказал Life.ru личный финансовый консультант Александр Патешман.

Главная ошибка — запирать все сбережения в одном длинном депозите. Вместо этого деньги распределяют между вкладами с разными сроками окончания — например, на три, шесть, девять и 12 месяцев. По мере закрытия одного депозита освободившуюся сумму можно отправлять на следующий или размещать уже по новым рыночным условиям.

«Изначально лестницы были придуманы для того, чтобы гибко управлять своим вкладом. На протяжении трёхлетнего срока может многое измениться, и ставка может стать в два раза больше, чем тогда, когда вы открывали вклад», — объяснил Патешман.

Такая схема позволяет не расторгать длинный депозит досрочно и не терять накопленные проценты, если на рынке внезапно появились более привлекательные предложения. Особенно удобны пополняемые вклады: после завершения очередной ступени деньги и полученный доход можно переводить на следующую, если это разрешают условия договора.

Самый изящный приём можно использовать прямо накануне заседания ЦБ: открыть пополняемый депозит на минимально допустимую сумму — условно, на 1000 рублей. Если регулятор снизит ставку, первоначальный процент уже будет зафиксирован в договоре, а вкладчик сможет позже доложить на счёт основную сумму.

«Мы открываем вклад сейчас и кладём, условно, 1000 рублей. Если Банк России снизит ставку, у вас уже будет зафиксирован старый процент и будет время переложить туда всю имеющуюся сумму», — пояснил Патешман.

Однако такой приём работает не с любым продуктом. Перед открытием нужно проверить срок пополнения, минимальную и максимальную сумму, условия начисления процентов и распространяется ли первоначальная ставка на дополнительные взносы. По словам консультанта, вкладов, которые можно без ограничений пополнять на протяжении всего срока, на рынке осталось немного.

Если 23 октября ключевая ставка повысится, банки могут улучшить свои предложения. В таком сценарии Патешман не видит необходимости заранее размещать все свободные деньги на длинном депозите: до появления новых ставок их можно оставить на накопительном счёте.

Сейчас особенно интересны короткие вклады. По данным Финуслуг, средняя ставка по трёхмесячным депозитам составляет около 13,73% годовых, по годовым — 12,71%, а по трёхлетним — около 10,71%. Короткие продукты в такой ситуации позволяют чаще пересматривать условия и не надолго фиксировать деньги по ставке, которая может быстро потерять привлекательность.

Самые высокие проценты при этом нередко предназначены только для новых клиентов или «новых денег» — средств, которых раньше в конкретном банке не было. В начале октября среди крупнейших банков встречались промопредложения до 19% годовых, но они распространялись на короткие вклады и действовали при выполнении дополнительных условий.

«Если вы уже обслуживаетесь в условном банке и хотите открыть вклад под 15–16%, вам как старому клиенту его могут не дать», — предупредил Патешман.

На более длительном горизонте принцип тот же. Если появляется выгодный пополняемый депозит на несколько лет, вкладчик может открыть его на минимальную сумму одновременно с более короткими продуктами. Если через год-два рыночные ставки окажутся значительно ниже, ранее зафиксированный процент может стать особенно ценным, а деньги после окончания коротких вкладов можно будет переводить на длинную ступень — если срок пополнения ещё не закончился.

При этом Патешман не ждёт резкого движения ключевой ставки уже на ближайшем заседании. Банк России в сентябре сохранил её на уровне 14%, а дальнейшие решения регулятор связывает прежде всего с динамикой инфляции и инфляционных ожиданий.