Удвоить деньги и забрать «заморозку»: хитрый ход с ПДС

Многие россияне годами смотрели на свои замороженные пенсионные накопления как на отрезанный ломоть. Деньги вроде бы есть, но свободно распорядиться ими нельзя: с 2014 года новые обязательные взносы на накопительную пенсию не поступают, хотя ранее сформированные средства продолжают инвестироваться. Однако эти деньги можно перевести в программу долгосрочных сбережений и использовать как стартовый взнос.

Финансовый консультант Александр Патешман рассказал о такой возможности. Перевод пенсионных накоплений доступен в тот негосударственный пенсионный фонд, который работает в системе обязательного пенсионного страхования. При этом сам перевод не считается личным взносом для получения государственной поддержки: чтобы претендовать на софинансирование, в ПДС придётся вносить собственные деньги.

Особенно рассмотреть такой вариант могут люди, приближающиеся к возрасту 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. С этого момента, даже до наступления общеустановленного пенсионного возраста, участник получает право на периодические выплаты по ПДС, если не истёк более ранний срок участия — 15 лет с момента заключения договора. Получить всю сумму сразу можно не всегда: это зависит от размера накоплений и условий программы.

«В отличие от этого, в ПДС можно перенести замороженную накопительную пенсию в качестве первого взноса», — пояснил Патешман.

Представьте человека под 50 лет, у которого на пенсионном счёте сохранился миллион рублей. Вместо того чтобы просто ждать будущих выплат, он может заранее перевести средства в ПДС и превратить их в долгосрочный финансовый резерв. Жизнь непредсказуема: при тяжёлой болезни или необходимости оплатить дорогостоящее лечение деньги разрешат получить досрочно на предусмотренных законом основаниях. Одним из таких оснований также считается потеря кормильца.

«Я вкладываю для страховки, гарантии, долгосрочного лечения — и как раз этой суммой можно воспользоваться», — описал эксперт один из возможных сценариев.

«Второе: ПДС — это всё-таки про долгосрок», — подчеркнул специалист. Поэтому забрать всю кубышку в любой удобный момент без предусмотренной причины не получится: программа рассчитана на длительное накопление, а обычный досрочный выход может повлиять на условия получения средств и государственной поддержки.

Но на одном лишь переводе старых накоплений преимущества ПДС не заканчиваются. Если вносить личные деньги, государство может добавить до 36 тысяч рублей в год. Для граждан со среднемесячным доходом до 80 тысяч рублей действует соотношение один к одному: положили 36 тысяч рублей — государство добавит ещё 36 тысяч, и на счёте окажется 72 тысячи рублей. Такая поддержка предоставляется в течение десяти лет после первого личного взноса.

Для участников с доходом от 80 тысяч рублей 1 копейки до 150 тысяч рублей включительно действует соотношение один к двум: чтобы получить максимальные 36 тысяч рублей от государства, нужно внести 72 тысячи. При доходе свыше 150 тысяч рублей применяется соотношение один к четырём — для максимальной поддержки потребуется 144 тысячи рублей личных взносов. Во всех случаях годовой предел господдержки составляет 36 тысяч рублей.

Участники ПДС также могут воспользоваться налоговым вычетом по НДФЛ в пределах, установленных законом. Эта возможность особенно интересна тем, кто платит налог по повышенным ставкам, включая 15% и 18%: часть уплаченного налога можно вернуть при соблюдении условий для вычета. Но налоговый вычет и государственное софинансирование — разные меры поддержки, а перевод пенсионных накоплений сам по себе права на доплату не даёт.