Куда исчезают рубли: почему россияне выбирают наличные

Россияне стали чаще хранить сбережения в наличных: в сентябре такой вариант выбрали 38% участников опроса инФОМ, тогда как банковские счета предпочли 37%. Объем наличных в обращении тем временем достиг 21 трлн рублей. Популярность купюр оказалась максимальной с весны 2022 года: годом ранее наличные выбирали 32% опрошенных, а банковские счета — 43%.

Наличные действительно снова набирают популярность, однако говорить о массовом опустошении счетов и оттоке граждан в наличку некорректно. В сентябре объем наличных вырос на 1,3%, до 21 трлн рублей, а годовой темп роста ускорился до 21,6%. Доля наличных в рублевой денежной массе увеличилась с 15,1 до 15,3%.

Один из главных аргументов в пользу купюр — прямой доступ к деньгам. Наличные не зависят от интернета, банковского приложения и работоспособности отдельных цифровых сервисов, объясняла заместитель генерального директора «Росгосстрах Жизнь» Наталья Белова. На выбор граждан также могли повлиять снижение ставок по вкладам и усиление контроля банковских операций, считает аналитик Freedom Global Владимир Чернов.

О росте спроса на наличные говорила и председатель Банка России Эльвира Набиуллина. Среди возможных причин она называла адаптацию к налоговым изменениям и сложности с безналичными платежами. При этом снятие денег со счета само по себе не увеличивает объем средств в экономике, а лишь меняет форму их хранения.

Одновременно с 1 сентября в России официально появилась третья форма национальной валюты — цифровой рубль. Он равноценен наличному и безналичному рублю, а пользоваться им можно только добровольно. Цифровой рубль не отменяет бумажные деньги и не должен вытеснить их из обращения.

Цифровые рубли хранятся не на счете коммерческого банка, а в кошельке на платформе Банка России. Получить доступ к нему можно через приложение подключенного банка. Открывать такой кошелек автоматически нельзя, а зарплаты и пенсии не будут переводить в цифровую форму без согласия владельца.

У цифрового рубля есть преимущества для расчетов. Переводы между гражданами проходят без комиссии, а обмен безналичных рублей на цифровые и обратно также выполняется бесплатно, отмечала заместитель председателя Банка России Зульфия Кахруманова. Доступ к кошельку через приложения разных подключенных банков позволяет пользоваться деньгами даже при проблемах с сервисом одной кредитной организации.

Средства на цифровом кошельке гарантированы государством в полном объеме. Платформа уже насчитывает более 220 тыс. счетов и свыше 150 тыс. операций; чаще всего цифровыми рублями платят в крупных торговых сетях, на маркетплейсах и через терминалы самообслуживания.

Для долгосрочного хранения цифровой рубль пока уступает банковскому вкладу. На остаток в цифровом кошельке проценты не начисляются, а разместить цифровые рубли на депозите нельзя. Поэтому эта форма денег предназначена прежде всего для расчетов, а не для получения дохода.

Отдельное направление развития цифрового рубля — международные платежи. Цифровые валюты центральных банков могут ускорить и удешевить трансграничные переводы, что особенно важно для России в условиях санкционных ограничений и отключения части банков от SWIFT. Доцент кафедры международного бизнеса Финансового университета при Правительстве РФ Евгений Сумароков приводил в пример Китай, который развивает платформу mBridge для международных расчетов с использованием цифрового юаня.

Для обычного россиянина цифровой рубль пока остается инструментом расчетов, а не заменой наличным и банковским вкладам. Купюры дают автономность при сбоях связи и цифровых сервисов, но не защищают сбережения от инфляции; цифровой кошелек не приносит процентов, зато позволяет проводить отдельные операции без комиссии.