С 300 тысяч до копеек: банки устроили тихую чистку кредиток

Вчера на вашей кредитке было 300 тысяч рублей, а сегодня приложение показывает всего тысячу. Добросовестные плательщики без просрочек и с высоким кредитным рейтингом обнаруживают, что доступный лимит сократился в десятки раз: в отдельных случаях — со 150–300 тысяч до 1–10 тысяч рублей. Банки пересматривают условия автоматически, и клиент узнаёт об изменениях не всегда заранее.

Финансисты объясняют пересмотр необходимостью снизить риски и расходы на обслуживание кредитных продуктов. При расчёте учитываются доход клиента, частота покупок, наличие просрочек и другие параметры. По условиям договора банк может изменить лимит как в большую, так и в меньшую сторону; само снижение не увеличивает задолженность и не меняет порядок её погашения.

Первыми под сокращение попадают так называемые «спящие» лимиты. Если карта одобрена на 100 тысяч рублей, а клиент тратит лишь 5–10 тысяч, при оценке кредитной нагрузки банк всё равно учитывает доступные 100 тысяч, а не только использованную сумму. Поэтому крупный неиспользуемый лимит становится для кредитной организации дополнительным обременением.

Снижение затрагивает не только уже выданные, но и новые карты. За сохранение привычной суммы клиентам предлагают согласовать новый договор: либо льготный период сокращается вдвое — со 120 до 60 дней, либо банк начинает брать 390 рублей в месяц при наличии задолженности. В некоторых случаях льготный период урезают ещё сильнее — до 50–55 дней или исключают отдельные способы оплаты.

На условия кредитования влияют и требования Центробанка. Если показатель долговой нагрузки превышает 50%, на таких заёмщиков может приходиться не более 10% выдач. При ПДН выше 80% выдавать кредитные карты таким клиентам нельзя, а при нарушении требований банк обязан сформировать резерв в размере 100% от соответствующей суммы.

Дополнительным сигналом для банков становятся судебные задолженности. В кредитной истории могут появиться сведения о неисполненном в течение десяти дней вступившем в силу решении суда о взыскании платы за жильё, коммунальные услуги и услуги связи. Информация о взыскании алиментов также может передаваться в кредитную историю через службу судебных приставов.

Тренд на сокращение лимитов подтверждают участники рынка. Пока одни клиенты пытаются сохранить прежние суммы, другие проверяют новые договоры и условия обслуживания; банки, судя по всему, продолжат уменьшать неиспользуемые лимиты.