Минфин переписал правила ипотеки: за что семьи с детьми заплатят больше

С 1 октября 2026 года для новых договоров по семейной ипотеке вступили в силу дифференцированные условия: ставка и максимальная сумма кредита теперь зависят от числа детей и региона. Льготный период ограничили 15 годами, после чего кредит можно продолжить обслуживать, но уже не обязательно по льготной ставке.

Раньше семейная ипотека предусматривала единую ставку 6% годовых, максимальный срок кредита до 30 лет и лимит до 12 млн рублей в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях и до 6 млн рублей в остальных регионах. Теперь семья с одним ребенком в четырех столичных регионах получит кредит под 12% годовых, с двумя детьми — под 10%, с тремя — под 8%, с четырьмя — под 6%, а с пятью и более — под 4%.

Лимиты в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области тоже стали зависеть от состава семьи. При одном ребенке можно взять до 12 млн рублей, при двух — до 15 млн, а при трех и более детях — до 18 млн рублей.

За пределами этих четырех регионов ставки мягче: 10% годовых предусмотрено для семей с одним ребенком, 8% — с двумя, 6% — с тремя, 4% — с четырьмя и 2% — с пятью и более детьми. Максимальный кредит составит соответственно 6 млн, 8 млн и 10 млн рублей: последний лимит действует для семей с тремя и более детьми.

Главное ограничение касается срока льготного субсидирования. Его сократили с 30 до 15 лет, поэтому при том же размере займа ежемесячный платеж может оказаться заметно выше. Оформить договор на более долгий срок по-прежнему возможно, но после окончания льготного периода ставка будет определяться условиями договора и может быть рыночной.

Базовые требования к участникам программы сохранились. На семейную ипотеку могут претендовать семьи, где хотя бы один ребенок не достиг семи лет, семьи с детьми-инвалидами до 18 лет, а также семьи с двумя несовершеннолетними детьми, приобретающие жилье в малых городах или городах с низким объемом строительства. Минимальный первоначальный взнос составляет 20% стоимости жилья; для его внесения разрешено использовать материнский капитал.

Программа действует с 2018 года и рассчитана на помощь семьям с детьми при покупке жилья. Изначально ее запускали на пять лет для семей с детьми, рожденными в 2018–2022 годах, но затем условия неоднократно менялись, а срок действия программы продлили до 2030 года.

По оценке Банка России, в 2025 году ипотека с господдержкой занимала около 80% всех жилищных кредитов, а на семейную ипотеку приходилось 90% выдач в этом сегменте. По данным Минфина, с момента запуска программы выдано льготных кредитов на 11 трлн рублей, а жилищные условия улучшили более 2 млн семей.