Ловушка захлопнулась: почему автокредиты больше не спасут

Эпоха сладких иллюзий и бесконечных займов на колесах стремительно уходит в прошлое. Банк России решил жестко прикрыть практику со сверхдолгими автокредитами, которые годами затягивали наивных водителей в долговую кабалу. Под ограничения попали ссуды на срок более семи лет, а также обычные займы под залог авто длиннее пятилетки. Лимиты установлены на весь первый квартал 2027 года, и для многих любителей жить не по средствам это станет отрезвляющим душем.

За последние четыре года доля семилетних автокредитов подскочила с безобидных 8% до пугающих 26%. Люди с готовностью брали на себя финансовые обязательства на долгие годы вперед, лишь бы выехать из салона на новенькой иномарке. В таких сделках банки ловко занижали реальную долговую нагрузку клиентов, создавая иллюзию доступности. В итоге регулятор увидел рост долговой нагрузки и вмешался в самый уязвимый сегмент розницы, защищая граждан от чрезмерных рисков.

«Это, в общем-то, закономерный итог взвешенной политики Центробанка: он видит, что долговая нагрузка растет заметно, и реагирует. Автокредитование пережило настоящий бум, и показатели автоклиентов ухудшились. Что важно, это самый уязвимый сегмент банковской розницы», — отмечает ведущий эксперт Центра политических технологий Никита Масленников.

Профессор Финансового университета Сергей Толкачев уверен, что длинные ссуды притупляли чувство опасности у заемщиков, но теперь правила игры кардинально меняются. Однако катастрофы на авторынке эксперты не ждут: продажи слегка остынут, причем начало года позволит рынку плавно адаптироваться к ограничениям ЦБ. Куда сильнее по кошелькам бьет индексация утильсбора на 10-20%, заставляющая трижды подумать перед походом к дилеру. Продавцам теперь придется выкручиваться, завлекая покупателей скидками, программами трейд-ин, короткими кредитами с солидным первым взносом и даже автолизингом для граждан.

Банкирам тоже придется затянуть пояса и спешно перестраивать бизнес-модели, избавляясь от токсичных договоров. Выдавать рискованные займы становится банально невыгодно, ведь под них приходится резервировать значительный объем капитала. Как пояснил начальник Управления автокредитования «Инго Банка» Андрей Еременко, темпы продаж авто, ожидаемо, снизятся, особенно в сегменте новых машин. Значительная часть покупателей просто переориентируется на вторичный рынок или выберет скромные бюджетные комплектации, чтобы вписаться в жесткие рамки ежемесячного платежа.